Fondsgebundene Lebensversicherungen
Ist eine fondsgebundene Lebensversicherung gut für meine Altersvorsorge?
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Es gibt kaum ein Thema, das im Bereich der Finanzplanung so emotional diskutiert wird wie die fondsgebundene Lebensversicherung.
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Die Meinungen reichen von hymnischen Lobgesängen bis hin zu vehementer Ablehnung.
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Aber warum eigentlich?
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Könnte es sein, dass dies wegen dem sogenannten Semmelweis-Reflex ist – also einer reflexartigen Ablehnung von Neuem, ohne genauer hinzusehen? Nur, weil etwas nicht in das Weltbild mancher Personen passt, oder weil irgendjemand irgendwann einmal gesagt hat, dass etwas nicht gut ist?
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Lass uns alle Vorurteile überwinden und schauen, warum diese Form der Geldanlage gerade für langfristiges Sparen extrem attraktiv sein kann – wenn sie richtig umgesetzt wird.
Warum hat die fondsgebundene Lebensversicherung so einen schlechten Ruf und ist dieser gerechtfertigt?
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Wenn du im Internet nach fondsgebundenen Lebensversicherungen suchst, wirst du schnell auf eine Flut von Artikeln stoßen, die das Konzept pauschal als „nicht empfehlenswert“ oder „zu teuer“ abstempeln.
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Ja, es stimmt, dass es schlechte Verträge gibt.
Verträge, die überteuert sind und kaum Rendite bringen.
Hierbei handelt es sich großteils auch um klassische Lebensversicherungen oder die staatliche geförderte Zukunftsvorsorge – zwei Varianten, die ich auf keinen Fall empfehlen würde.
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Aber genauso gibt es auch herausragende Verträge, die in puncto Kosten, Rendite und Steueroptimierung unschlagbar sind – und dies sind vor allem fondsgebundene Lebensversicherungen.
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Aber auch hier solltest du genau vergleichen!
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Also: Den gesamten Markt pauschal abzulehnen, wäre wie zu behaupten, jedes Restaurant sei schlecht, nur weil du einmal schlecht gegessen hast.
Der unterschätzte Star der Altersvorsorge
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Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist kein „One-Size-Fits-All“-Produkt.
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Wie bei einem Maßanzug kommt es auf die Details an.
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💫 Sind die Kosten transparent und gering?
💫 Welche Fonds stehen zur Verfügung?
💫 Gibt es steuerliche Vorteile?
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Wenn diese Punkte richtig berücksichtigt werden, kann die fondsgebundene Lebensversicherung sogar besser abschneiden als klassische Wertpapierdepots.
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Das Problem:
Viele schlechte Verträge kommen durch falsche Beratung zustande.
Berater, die keine Marktübersicht haben oder schlichtweg ihre eigenen Produkte verkaufen müssen, vermitteln oft teure Policen, die nicht auf die Bedürfnisse der Kunden abgestimmt sind.
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Die Wahrheit ist:
Eine fondsgebundene Lebensversicherung kann dich in deiner Altersvorsorge besser unterstützen als fast jede andere Anlageform – vorausgesetzt, sie wird klug gestaltet.
Doch dafür brauchst du Wissen und die richtige Beratung.
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Lass uns deshalb gemeinsam herausfinden, warum diese Anlageform besonders in Österreich so spannend ist und wie du davon profitieren kannst.
Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?
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Eine fondsgebundene Lebensversicherung verbindet das Beste aus zwei Welten:
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1. Sicherheit: Im Todesfall zahlt die Versicherung deinen Hinterbliebenen – je nach Art der Lebensversicherung – einen garantierten Betrag.
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2. Renditechancen: Deine Beiträge fließen in Investmentfonds, was dir höhere Erträge als bei klassischen Lebensversicherungen bieten kann.
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Im Unterschied zu herkömmlichen Lebensversicherungen gibt es hier keine garantierte Auszahlung bei Vertragsende – dein Vermögen hängt von der Entwicklung der Kapitalmärkte ab.
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Doch genau darin liegt der Reiz: Langfristig betrachtet waren Kapitalmärkte bisher immer ein Motor für Vermögenswachstum.
Wie funktioniert das genau?
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Deine monatlichen Prämien werden nach Abzug der Kosten und der österreichischen Versicherungssteuer (4 %) in Fonds investiert.
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Diese Fonds können je nach Anbieter und persönlichem Geschmack gewählt werden:
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💫 Aktienfonds: Hohe Renditechancen, aber auch größere Schwankungen.
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💫 Rentenfonds: Stabilere Entwicklung, jedoch niedrigere Erträge.
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💫 Mischfonds: Eine ausgewogene Kombination aus Aktien und Anleihen.
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💫 Indexfonds (ETFs): Mittlerweile kann bei einigen Versicherungen auch in diese kostengünstige Variante investiert werden.
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Am Ende der Vertragslaufzeit bekommst du den aktuellen Wert deiner Fondsanteile ausgezahlt.
Wie hoch diese Summe ist, hängt davon ab, wie erfolgreich deine Fonds gearbeitet haben.
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Mein Tipp: Viele Versicherer bieten dir die Möglichkeit, Fonds während der Laufzeit zu wechseln, um auf Marktentwicklungen flexibel zu reagieren.
Achte darauf, dass dieser Wechsel kostenlos möglich ist!
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Der große Vorteil:
Steuerersparnis und Planungssicherheit
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Einer der größten Pluspunkte der fondsgebundenen Lebensversicherung ist die steuerliche Behandlung.
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Während du bei einem Wertpapierdepot Gewinne mit der Kapitalertragssteuer (KESt) von derzeit 27,5 % versteuern musst, bleibt bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung und einer Vertragsdauer von mindestens 15 Jahren dein Gewinn steuerfrei.
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Stattdessen zahlst du nur eine 4%ige Versicherungssteuer auf deine Einzahlungen – und das macht auf lange Sicht einen enormen Unterschied.
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Wertpapierdepot vs. fondsgebundene Lebensversicherung:
Der Vergleich
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Stell dir vor, du bist 35 Jahre alt und sparst 250 Euro pro Monat über 30 Jahre. Nehmen wir an, du erzielst eine durchschnittliche jährliche Rendite von 7 %, was durchaus realistisch ist, wenn man die letzten Jahrzehnte betrachtet.
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Szenario 1:
Du legst dein Geld in einem Wertpapierdepot an: In einem Wertpapierdepot hättest du am Ende 283.382 Euro, zahlst aber 53.180 Euro an Kapitalertragssteuer (KESt). Also verbleiben dir nach Steuern etwa 230.202 Euro.
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Szenario 2:
Du entscheidest dich für eine fondsgebundene Lebensversicherung:
Hier könnten es, je nach Anbieter und Fondsauswahl, am Ende über 272.000 Euro sein, da du die 4% Versicherungssteuer bei jeder Einzahlung gleich direkt bezahlst und daher am Ende keine Steuern mehr abgezogen werden.
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Das bedeutet, du hättest in diesem Fall durch die fondsgebundene Lebensversicherung rund 42.000 Euro mehr als im Wertpapier-Depot.
Chancen und Vorteile für dich
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Warum solltest du dich für eine fondsgebundene Lebensversicherung entscheiden?
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Hier sind die wichtigsten Argumente:
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💫 Höhere Renditen: Im Vergleich zu klassischen Lebensversicherungen sind die Ertragschancen durch die Fondsinvestments deutlich höher.
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💫 Steuervorteile: Nutze die steuerfreien Erträge nach 15 Jahren Laufzeit.
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💫 Flexibilität: Wähle aus verschiedenen Fonds und passe deine Anlagestrategie an deine Lebenssituation an.
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💫 Nachhaltigkeit: Viele Anbieter ermöglichen dir, in ethische oder nachhaltige Fonds zu investieren – eine tolle Möglichkeit, etwas für die Umwelt zu tun und dabei Renditen zu erzielen.
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Risiken: Realistisch, aber kein Grund zur Sorge
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Natürlich gibt es auch Risiken, die du kennen solltest:
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⚡️ Keine garantierte Auszahlung: Der Wert deiner Fonds hängt von der Marktentwicklung ab. Negative Marktphasen können dein Vermögen vorübergehend mindern.
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⚡️ Kosten: Abschluss- und Verwaltungskosten können die Rendite reduzieren. Wähle daher Anbieter mit transparenten Gebührenmodellen.
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⚡️ Langfristige Bindung: Eine vorzeitige Kündigung kann teuer werden und die steuerlichen Vorteile zunichtemachen.
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Häufige Missverständnisse über die fondsgebundene Lebensversicherung
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Die Verträge sind zu teuer
Ja, manche Verträge sind teuer – vor allem, wenn sie schlecht konzipiert wurden.
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Aber gute Verträge sind oft günstiger als die meisten Alternativen.
Ich verstehe das Konzept nicht
Viele Menschen schrecken vor dem Abschluss zurück, weil sie die Details nicht verstehen.
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Das ist ein berechtigter Einwand.
Aber genau dafür gibt es Finanzplaner und Spezialisten, die dir helfen, die besten Optionen zu finden – ohne versteckte Kosten und mit einer klaren Struktur.
Die Renditen sind zu niedrig
Die Rendite hängt nicht vom Produkt selbst, sondern von der Fondsauswahl ab.
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Und hier hat sich in den letzten Jahren viel getan:
Moderne fondsgebundene Lebensversicherungen bieten eine breite Auswahl an ETFs und aktiv gemanagten Fonds – oft mit institutionellen Vorteilen, die du sonst nicht hättest.
Ich verliere mein ganzes Geld, wenn die Börse crasht
Ein häufiges Missverständnis ist, dass das gesamte angesparte Kapital bei einem Börsencrash verloren gehen könnte.
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Die Fondsauswahl in fondsgebundenen Lebensversicherungen kann Risiken streuen. Zudem erholt sich der Markt langfristig von Einbrüchen.
Die Versicherungsgesellschaft kontrolliert meine Fonds
Es herrscht der Irrglaube, dass Versicherungen willkürlich in Fonds investieren, ohne die Kunden zu informieren.
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Versicherte haben meist die Möglichkeit, die Fonds selbst auszuwählen oder Änderungen vorzunehmen.
Moderne Policen bieten eine hohe Transparenz und individuelle Gestaltungsfreiheit.
Eine fondsgebundene Lebensversicherung ist nur für Reiche
Es wird oft angenommen, dass solche Versicherungen nur für Menschen mit hohem Einkommen geeignet sind.
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Fondsgebundene Lebensversicherungen sind flexibel und können auf verschiedene Budgets angepasst werden. Auch kleinere monatliche Beträge können sinnvoll investiert werden.
Die Auszahlung erfolgt immer als Rente
Viele glauben, dass das Kapital nur in Form einer monatlichen Rente ausgezahlt werden kann.
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Fondsgebundene Lebensversicherungen bieten oft die Wahl zwischen einer einmaligen Kapitalauszahlung und einer Rentenzahlung – je nach individuellen Präferenzen.
Die Vor- und Nachteile
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Lass uns den Vergleich noch ein bisschen vertiefen.
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Ein Wertpapierdepot wird oft als die günstigere und flexiblere Option dargestellt.
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Das stimmt, aber nur unter bestimmten Bedingungen. Gebührenfreie Depots gibt es selten – vor allem nicht bei Banken, und auch die Transaktionskosten summieren sich über die Jahre.
Hinzu kommt: Sobald du Gewinne realisierst oder zwischen Fonds wechselst, zahlst du Steuern – und diese schmälern deinen Zinseszinseffekt erheblich.
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Die fondsgebundene Lebensversicherung bietet dir nicht nur steuerliche Vorteile, sondern auch Zugang zu günstigen Konditionen und reduzierten Gebühren, die du als Privatanleger normalerweise nicht nutzen könntest.
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Zusätzlich bieten gute Anbieter noch weitere Vorteile, wie kostenloser Wechsel zwischen verschiedenen Fonds und ETFs.
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Der steuerliche Vorteil wird oft unterschätzt, vor allem, wenn die Sparsumme über Jahrzehnte anwächst.
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Und nicht nur das: Anders als bei einem Depot weißt du bei einer fondsgebundenen Lebensversicherung heute schon, welche Kosten dich bis zum Laufzeitende erwarten.
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Diese Planungssicherheit ist Gold wert, besonders in einer Zeit, in der sich Gebühren und Steuern schnell ändern können.
Warum scheitern viele Verträge?
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Vielleicht fragst du dich jetzt: „Wenn die fondsgebundene Lebensversicherung so gut ist, warum hören wir dann so oft von schlechten Erfahrungen?“
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Die Antwort ist simpel: Es liegt oft weniger am Produkt als an der Beratung.
Viele schlechte Verträge entstehen, weil sie nicht auf die individuellen Bedürfnisse der Kunden abgestimmt sind.
Häufig werden langfristige Policen für kurzfristige Ziele abgeschlossen – etwa als Ansparung für den Hausbau in 10 Jahren.
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Das Problem ist nicht das Produkt selbst, sondern die fehlerhafte Anwendung.
Genau hier solltest du ansetzen: mit einer guten Beratung.
Wähle einen Berater, der auch deine persönliche Situation analysiert und dir transparente Lösungen anbietet (zum Beispiel mich).
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Aber es stimmt auch, dass es schlechte Verträge gibt.
Verträge, die überteuert sind und kaum Rendite bringen. Aber genauso gibt es auch herausragende Verträge, die in puncto Kosten, Rendite und Steueroptimierung unschlagbar sind.
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Für wen eignet sich die fondsgebundene Lebensversicherung in Österreich?
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Diese Versicherungsform ist ideal für dich, wenn:
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⚡️ du bereit bist, langfristig zu sparen
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⚡️ du von den Wachstumschancen der Kapitalmärkte profitieren möchtest
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⚡️ du Wert auf Flexibilität und steuerliche Vorteile legst
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⚡️ du eine Verbindung aus Absicherung und Rendite suchst
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Was du jetzt tun solltest
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Wenn du bisher ausschließlich auf ein Wertpapierdepot setzt oder gar nicht sparst, lässt du bares Geld liegen.
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Die fondsgebundene Lebensversicherung mag komplex erscheinen, doch mit der richtigen Beratung wird sie zu einem leistungsstarken Werkzeug für deinen Vermögensaufbau.
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Lass dir deine individuelle Situation und deine Möglichkeiten von einem Experten (zum Beispiel von mir) analysieren und erklären – ganz kostenlos!
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Der Schlüssel liegt in der Planung und Beratung
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Du hast genug vom klassischen Sparen und möchtest wirklich von den Chancen des Marktes profitieren?
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Als geprüfte Versicherungsagentin und Altersvorsorge-Expertin in Österreich biete ich dir maßgeschneiderte Lösungen für langfristigen Vermögensaufbau und Kapitalanlagen.
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Gemeinsam finden wir die perfekte Strategie, die deine Altersvorsorge absichert und gleichzeitig von den steuerlichen Vorteilen der langfristigen Investition profitiert.
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Lass dich nicht von alten Vorurteilen abschrecken – sondern prüfe, ob diese Option für dich sinnvoll sein könnte. Schließlich geht es bei deiner Altersvorsorge um nichts weniger als deine finanzielle Zukunft.
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Und das Wichtigste: Warte nicht, bis es zu spät ist:
Starte jetzt. Jede verlorene Zeit kostet dich bares Geld.
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Vertrau auf meine Expertise und sichere dir die besten Angebote für deine persönliche Vorsorge.
Mach dir gleich einen Strategie-Call mit mir aus.
Gemeinsam analysieren wir deine Situation und deine Möglichkeiten.
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Hier findest du den Link zu meinem Kalender:
