Deine Pension und die Wichtigkeit der richtigen Vorsorge
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Warum du schon heute an deine Altersvorsorge denken solltest
Das Thema Altersvorsorge ist heute relevanter denn je. Du hast bestimmt schon gehört, dass die gesetzliche Pension allein nicht mehr ausreicht, um deinen gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern.
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Eine frühzeitige Vorsorgeplanung ermöglicht es dir, später ein finanziell sorgenfreies Leben zu führen.
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Hier erkläre ich dir nicht nur gewichtige Gründe, warum du so früh wie möglich mit der privaten Vorsorge beginnen solltest, sondern auch andere Tipps rund um die Absicherung deiner Pension.
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Die demografische Entwicklung spielt gegen uns
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In vielen Industrieländern verändert sich die Bevölkerungsstruktur rapide: Die Lebenserwartung steigt, während gleichzeitig immer weniger junge Menschen in die Pensionskassen einzahlen.
In Deutschland ist die Zahl der Pensionsbezieher seit 1990 um über 25% gestiegen, in Österreich sogar um mehr als 33%, während die Zahl der Erwerbstätigen in beiden Ländern nur wenig zunahm.
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Das bedeutet, dass immer mehr Pensionisten von immer weniger Erwerbstätigen finanziert werden müssen.
Dies führt zu einer höheren Belastung für das Pensionssystem und voraussichtlich zu geringeren Pensionsleistungen.
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Dies macht es umso wichtiger, privat vorzusorgen.
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Steigende Lebenserwartung
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Dank der medizinischen Fortschritte leben wir immer länger.
In Österreich betrug 2023 die durchschnittliche Lebenserwartung für Männer bei 79,4 Jahren und für Frauen bei 84,2 Jahren, Tendenz steigend. Im Jahr 2060 könnten 60-jährige Männer eine Lebenserwartung von etwa 85 Jahren und Frauen von 88 Jahren haben.
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Das bedeutet, dass der Ruhestand immer länger dauert und die Notwendigkeit, über einen längeren Zeitraum Geld zur Verfügung zu haben, steigt.
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Gleichzeitig lag die gesunde Lebenserwartung von Männern bei 63,1 Jahren und von Frauen bei 64,7 Jahren.
Das heißt, dass du – wenn du in Pension gehst – vermutlich nicht mehr gesund sein wirst und daher mehr Geld zur Erhaltung und Wiederherstellung deiner Gesundheit benötigen wirst.
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Wer zu spät mit der Altersvorsorge beginnt, könnte feststellen, dass das angesparte Geld nicht ausreicht, um die Jahre des Ruhestands finanziell komfortabel zu überstehen.
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Die gesetzliche Pension wird sinken
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Die gesetzliche Pension reicht immer weniger aus, um den Lebensstandard zu sichern. Experten gehen davon aus, dass die Pensionen in den kommenden Jahrzehnten real sinken werden, was durch die demografische Entwicklung und die steigende Lebenserwartung begünstigt wird.
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Vor 2005 wurden in Österreich die besten 15 Erwerbsjahre zur Berechnung der Pension herangezogen. Mit der Pensionsreform 2004 wurden das persönliche Pensionskonto und die lebenslange Durchrechnung eingeführt.
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Dadurch hat sich die durchschnittliche Pension – vor allem die der Frauen – stark reduziert. Dieser Wert wird sich voraussichtlich weiter verschlechtern, da auch in den kommenden Jahren einige Pensionsreformen gemacht werden müssen.
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Wer sich nur auf die gesetzliche Pension verlässt und nicht privat vorsorgt, wird im Alter mit einer erheblichen Pensionslücke rechnen müssen..
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Die Inflation frisst deine Ersparnisse auf
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Die Inflation ist ein weiteres Risiko, das du nicht unterschätzen solltest. Geld verliert über die Jahre hinweg an Kaufkraft.
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In den letzten 10 Jahren lag die durchschnittliche Inflationsrate in Österreich bei etwa 3,1 %, was bedeutet, dass dein Geld jährlich an Wert verliert. 1.000 Euro sind nach 10 Jahren nur noch 737 Euro wert.
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Wenn du also nur auf ein normales Sparkonto ohne ausreichende Zinsen setzt, ist es sehr wahrscheinlich, dass die Ersparnisse für deinen Ruhestand nicht ausreichen werden.
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Investitionen in renditestärkere Optionen wie Aktienfonds, ETFs oder Immobilien können helfen, diesem Problem entgegenzuwirken und dein Vermögen langfristig sichern.
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Nutze den Zinseszins-Effekt
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Ein Schlüssel zum erfolgreichen Vermögensaufbau ist der Zinseszins. Dieser sorgt dafür, dass deine Geldanlage über die Jahre hinweg immer mehr wächst.
Je früher du beginnst, desto stärker kannst du vom Zinseszins profitieren.
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Wenn du etwa mit 25 Jahren beginnst, in einen Aktien-ETF zu investieren, hast du am Ende deiner Karriere deutlich mehr angespart als jemand, der erst mit 45 Jahren startet, auch wenn du dann doppelt so hohe Beträge ansparst.
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Der Zinseszins macht aus kleinen, regelmäßigen Einzahlungen über die Jahre hinweg ein beträchtliches Vermögen.
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Schließe deine Pensionslücke
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Die sogenannte Pensionslücke bezeichnet den Unterschied zwischen dem, was du im Ruhestand mit der gesetzlichen Pension bekommst, und dem, was du zuletzt verdient hast bzw. dem, was du tatsächlich brauchst, um deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.
Dieser Differenzbetrag wächst kontinuierlich.
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Eine Durchschnittsverdienerin in Österreich hat laut Statista ein monatliches Nettoeinkommen von 2.206,44 Euro und bekommt nach 45 Jahren Vollzeitbeschäftigung eine Netto-Pension von 1.271,23 Euro.
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Das heißt, sie hat bei Pensionsantritt schlagartig 935,21 Euro (mehr als 42%) pro Monat weniger zur Verfügung. Das ist ihre Pensionslücke, wenn sie nur auf die gesetzliche Pension vertraut.
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Die private Altersvorsorge ist die einzige Möglichkeit, diese Lücke zu schließen und im Alter finanziell sorgenfrei zu leben.
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Flexibilität der privaten Vorsorge
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Ein weiterer Vorteil der privaten Altersvorsorge ist ihre Flexibilität. Während du bei der gesetzlichen Pension keine Kontrolle über die Höhe und den Zeitpunkt der Zahlungen hast, kannst du bei privaten Vorsorgelösungen entscheiden, wie viel du anlegst, in welche Produkte du investierst und wann du dein Geld abrufen möchtest.
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Du bist somit nicht auf starre Regelungen inkl. diverser nicht vorhersehbarer Pensions-Reformen angewiesen, sondern kannst deine Altersvorsorge individuell an deine Lebenssituation anpassen.
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Bessere Renditen durch private Anlagen
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Während die gesetzliche Pesion und staatlich geförderte Modelle in der Regel geringe Renditen bringen, bieten private Anlageformen wie Aktien, ETFs oder Immobilien deutlich höhere Renditen. Langfristig gesehen können diese Investitionen erheblich mehr Ertrag bringen und helfen, die Pensionslücke zu schließen..
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Besonders Aktien und ETFs bieten aufgrund der globalen Marktdynamik und der breiten Streuung hohe Renditechancen bei gleichzeitig moderatem Risiko. Es ist daher ratsam, auf renditestärkere Anlagen zu setzen, um im Alter nicht auf der Strecke zu bleiben. Je früher du beginnst, umso größer kann das Risiko sein.
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Vermögensaufbau mit ETFs und Fonds.
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ETFs (Exchange Traded Funds) und Fonds sind besonders gut geeignet, um privat für die Pension vorzusorgen. Sie bieten eine breite Streuung über verschiedene Märkte und Anlageklassen, was das Risiko reduziert und gleichzeitig das Potenzial für Renditen erhöht.
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Der Vorteil von ETFs ist ihre kostengünstige Struktur, da sie in der Regel niedrigere Verwaltungsgebühren haben als aktive Fonds. Besonders für langfristige Investitionen eignen sich ETFs hervorragend, da sie die Möglichkeit bieten, mit relativ wenig Aufwand ein breit diversifiziertes Portfolio aufzubauen.
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Die regelmäßige Investition in solche Produkte über einen Sparplan hilft dir, kontinuierlich für deinen Ruhestand vorzusorgen, ohne große Risiken einzugehen.
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Diversifikation minimiert Risiken.
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Ein wichtiges Prinzip der Altersvorsorge ist die Diversifikation, also die Streuung des Geldes auf verschiedene Anlageklassen. Das bedeutet, dass du nicht alles in eine einzige Anlageform investieren solltest, sondern verschiedene Investitionsmöglichkeiten kombinieren kannst, um das Risiko zu minimieren.
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So können etwa Aktien, Anleihen, Edelmetalle und Immobilien in einem Portfolio miteinander kombiniert werden, um von den jeweiligen Stärken der Anlageklassen zu profitieren und gleichzeitig Schwankungen besser auszugleichen.
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Nutze deine Mitarbeiter-Vorsorgekasse
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In Österreich dient die Mitarbeiter-Vorsorgekasse (MVK) als eine Art Abfertigungssystem, das seit 2003 für alle Dienstverhältnisse gilt. Arbeitgeber zahlen monatlich 1,53 % des Bruttogehalts jedes Arbeitnehmers in diese Kasse ein. Diese Beiträge werden über die Jahre in einem individuellen Konto angespart.
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Bei Pensionsantritt stehen dir mehrere Optionen offen:
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Du kannst das angesparte Kapital als einmalige Auszahlung in Anspruch nehmen
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Du kannst es für eine lebenslange Zusatzpension verwenden oder
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Du kannst das Geld steuerfrei auf ein Pensionskassenkonto übertragen, um so eine höhere Pension zu erzielen.
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Die genaue Nutzung hängt von deinen persönlichen Bedürfnissen und finanziellen Zielen ab.
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Wichtig ist, dass du dir das Geld nicht auszahlen lässt und auf den Putz haust, sondern es für eine zusätzliche Pension verwendest, denn dafür ist es eigentlich als 2. Säule des Pensionssystems gedacht.
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Die Sicherheit der betrieblichen Altersvorsorge.
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Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern eine betriebliche Altersvorsorge (bAV) an, bei der der Arbeitgeber einen Teil der Beiträge übernimmt. Dies ist ein kostenloses Extra, das du auf keinen Fall ungenutzt lassen solltest. Die bAV kann nicht nur die staatliche Pension ergänzen, sondern auch die Grundlage für eine solide Altersvorsorge darstellen.
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In vielen Fällen können sowohl dein Arbeitgeber wie auch du sogar Steuern und Sozialabgaben sparen, wenn ein Teil deines Gehalts in die bAV investiert wird.
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Selbstständige brauchen eine eigene Vorsorge.
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Für Selbstständige ist die private Altersvorsorge besonders wichtig, da ihre Pensionsansprüche meist viel geringer als die von Angestellten sind.
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Produkte wie ein ETF-Sparplan, eine fondsgebundene Lebensversicherung oder die Investition in Immobilien bieten hier eine wertvolle Möglichkeit, dir ein finanzielles Polster aufbauen, das dich im Alter unterstützt..
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Schutz deiner Familie
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Viele private Altersvorsorgeprodukte dienen auch als Hinterbliebenenabsicherung, die dafür sorgt, dass deine Familie im Falle deines Todes weiterhin finanziell abgesichert ist. Dies ist besonders wichtig, wenn du eine Familie mit Kindern oder einen Partner hast, der von deinem Einkommen abhängig ist.
Eine private Altersvorsorge kann also auch als Schutz für deine Familie dienen.
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Außerdem bist du in der Pension weder vom Staat noch von deinem Partner abhängig, noch liegst du deinen Kindern auf der Tasche.
Denn wenn dich deine Kinder finanziell unterstützen müssen, haben sie selbst weniger Geld, um für die eigene Pension vorzusorgen.
Und das willst du ja nicht, oder?
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Wenn du dein Sparpotenzial errechnet hast und deine Ersparnisse sinnvoll und gewinnbringend anlegen möchtest, buch dir gerne einen unverbindlichen und kostenlosen Strategie-Call mit mir.
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Frühes Starten senkt den Druck
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Je früher du mit deiner Altersvorsorge beginnst, desto geringer ist der Druck, hohe Beträge in kurzer Zeit sparen zu müssen, um die Pensionslücke zu schließen.
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Kleine monatliche Beträge, die über Jahrzehnte hinweg angelegt werden, können sich durch den Zinseszins-Effekt zu einem beachtlichen Kapital entwickeln.
Wenn du mit 25 Jahren beginnst, brauchst du später deutlich weniger Kapital pro Monat, um dein Ziel zu erreichen, als jemand, der erst mit 45 Jahren mit der Altersvorsorge beginnt.
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Schutz vor staatlicher Umverteilung.
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Die staatliche Pension könnte durch politische Entscheidungen in Zukunft verändert werden – und wird mit Sicherheit nicht besser.
Durch eine private Altersvorsorge machst du dich unabhängiger von solchen politischen Umverteilungen.
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Du hast die Kontrolle über dein Kapital und kannst sicherstellen, dass du auch bei Änderungen im Pensionssystem im Alter finanziell abgesichert bist.
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Genieße deinen Ruhestand ohne finanzielle Sorgen.
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Mit einer fundierten privaten Altersvorsorge kannst du deinen Ruhestand genießen, ohne dir ständig Sorgen um deine Finanzen machen zu müssen.
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Du kannst weiterhin deinen gewohnten Lebensstil pflegen, kannst reisen, deinen Hobbys nachgehen und musst nicht auf viele Annehmlichkeiten verzichten, die für ein erfülltes Leben im Alter wichtig sind.
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Fazit
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Die private Altersvorsorge ist längst keine freiwillige Option mehr, sondern eine Notwendigkeit, um im Alter finanziell abgesichert zu sein.
Nur wer frühzeitig beginnt, kann die Herausforderungen der demografischen Entwicklung, der sinkenden Pensionen und der steigenden Lebenserwartung meistern.
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Mit einer klugen Strategie, die auf verschiedenen Anlageformen basiert, kannst du dir eine sorgenfreie Zukunft sichern.
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Dein nächster Schritt: Mein Altersvorsorge-Kurs – speziell für Österreich
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Möchtest du wissen, wie du deine Altersvorsorge erfolgreich aufbaust und welche Optionen für dich am besten geeignet sind?
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Dann hol dir noch heute meinen Altersvorsorge-Kurs „Easy Peasy Pensions-Planung!“
Hier erhältst du wertvolle Tipps und individuell zugeschnittene Lösungsmöglichkeiten für deine Altersvorsorge.
Sei gut vorbereitet – starte noch heute für eine sorgenfreie Zukunft!
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